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以长线观念投资分红险

来源: 作者: 2019-04-09 16:35:33

以长线观念投资分红险

随着保监会《人身保险新型产品精算规定》于10月1日起正式实行,占据了众多寿险公司保费半壁江山的分红险保险正酝酿着转型。近期采访得悉,新华人寿和平安寿险正调剂部分分红险条款,其中增强保障功能和取消趸缴方式是两大转变。还有不少寿险公司准备将现有的分红险升级以增强其保障功能。业内人士,在分红险转型之际,市民亦应转变投资理念。

淡化分红取消趸缴

《人身保险新型产品精算规定》实施后,各寿险公司主动调剂分红险,并将之前一直推重的分红概念弱化,保障功能随之增强。新华人寿一名人士透露,9月30日起,一款名为灿烂阳光的分红险正式停售;而10月1日起,一款名为喜庆有余的分红险则完成新旧版产品的彻底更替。新版喜庆有余“更侧重保障功能,并取消了趸缴方式(一次性缴付保费),仅有年缴方式。”平安寿险亦在调剂一些分红产品,适当增加其意外和死亡方面的保障功能。另外,该公司的鸿祥分红险亦取消了趸缴方式,仅有年期方式,并增加了保障功能。泰康人寿近期亦对所有的分红险都进行了升级,包括产品功能、服务等都上了一个台阶。

宜长线投资

在分红险转型之际,投资者如何调剂心态呢?业内人士表示,投保人亦应调整投保分红险过分追求高分红率的心态,应充分认识保险保障的基本功能并奠定长线投资理念。

分红险一般有预定的保底利率,分红收益是在预定的保底利率之外的保单利益,但有没有红可分,能分多少,都是不确定的,只能根据公司的经营情况来确定,并受限于资本市场的走势。在保险资金投资受限的情况下,万一遇上资本市场走势佳,如果趸缴比例过高,保险公司所承受的资金增值风险加大。在分红不佳的年景,分红险还可能因投保人脆弱的风险承受能力而退保。

变脸以后的分红险取消趸缴方式,更适合绝大多数人的需求。投保人每年缴一笔保费,除获得一定的保障外,还可分享保险公司的经营成果。但投保人因建立长线投资理念,不应因某个年度的分红不佳而退保,因为保险资金是长期运用,保障是终身受益。如果中途退保,投保人的损失较大。

分红险的红利来源于经营分红产品中可能获得的全部盈余,包括3差及其它各种可能存在的盈余。在分红保险中,分红利率具有很大的不确定性。投资收益率是决定分红率的重要因素,一般而言,投资收益率越高,年度分红率也会越高。但是,投资收益率并不是决定年度分红率的因素,年度分红率的高低,还遭到费用实际支出情况、死亡实际产生情况等因素的影响。

因此,投保人在选择分红险种时,要注意了解保险公司实力、相关背景、过去数年的财务报表(特别是过去的净资产收益情况)、投资部专家群体的素质、具体险种过去的实际运作情况等,购买之前,应该明白其运作方式和保险公司提取的各种费用。

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