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年轻白保障后置业金

2019-01-13 01:10:19

  年轻白领:先保障后置业

  案例:章华和太太,都是IT工程师,工作稳定,收入中上。章华的父母是公务员,福利较好,章太太的父母是农村户口,没有任何社保。章华夫妇的房蒸汽蒸饭车子已买,父母资助的贷款,虽然要还,利息则免了。

  章华是一个工程师,理性思维的逻缉性很强,他的理财目标已有了初步规划:

  1.未来5年内暂时不考虑要小孩。

  2.双方父母答应年内再各借给10万元,用于还清银行贷款,未来两年内以防撞胶条还清父母借款为主。

  3.目前打算给配偶和自己各买一份保险。

  配偶:10年护花神女性健康保险附加生育保险,保额20万元;再加守御神大病险10万元,附加IPA意外及综合医疗实惠计划。

  章华:10年期钻石计划50万元定期寿险20万元意外险10万元大病险

  4.未来两年后,家庭每年有大概10万元的结余。章华认为,35岁前还是应该做积极投资,打算将投资配置为20%国债,60%封闭式基金,20%现金存款。财富积累后,国家购房政策和房价进一步稳定,再考虑是否购置第二处房产。

  弃国债选基金

  现阶段,章华夫妇的首要任务,抓紧时间,积累财富。

  1、减少现金和活期存款的数量

  建议章华平时多使用信用卡消费,只需留出2万元现金和活期存款作为急用

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,其余购买货币型基金。或者考虑7天通知存款一户通。

  2、增加开放式基金投入

  正如章华个人认为,趁现在负担轻,风险承受能力强,做一些积极投资。偏股型开放式基金,可以作为章华的主要投资渠道。

  投资基金要注意分散投资,购买几只不同的基金。还要合理利用基金转换的方式,当股市行情较热时,选择偏股型基金,股市清淡时,及时转换成偏债型基金。

  3、放弃选择国债

  凭证式国债近年已成为非常紧俏的金融产品。其实,对大多数购买者来说,凭证式国债只能算是食之无味、弃之可惜的“鸡肋”。以今年3月份的期国债看,票面的利率3.14%,比同期银行存款3.24%还低,虽然可免利息税,但差距也不大。章华完全没有必要将国债作为其资产组合的一部分。

  4、适当买金

  目前黄金处于盘整期,从长远看,金价仍有上涨空间,建议章华可适时买入,控制在5万左右即可。

  5、外汇理财多种选择

  章华目前有1万元港币,港币理财产品的起点金额都在4万港元以上,对这类小额外汇应作适当处理。

  方法一:人民币正处于升值通道,将港币兑换成人民币。

  方法二:存入银行,到香港旅游时,用港币购物。

  方法三:进行外汇买卖,将港币兑换成其他货币,作为生活调剂,或可从中获利。总之,继续持有小额港币意义不大。叶泓建行上海市分行理财师

  家庭保障三步走

  章华家庭的财务状况较好,合理投资更有助于理财目标的撤离桌面也就恶梦消失实现。

  先保障劳动能力

  对劳动能力的保障是年轻家庭重要的考虑。1、不与社保重复的重疾险、津贴型险、意外险是;2、小家庭无子女、但有房贷和潜在的赡养负担,定期寿险是经济的选择;3、待养育宝宝并有更好经济能力时,可增加定期寿险与意外险保额,并进一步考虑终身寿险,甚至养老不是永辉煌;前行和分红保险。

  配偶的保险已涵盖了层次的需要,且在终身寿险和费用型医疗保险方面更进了一步,不必急于增加,还可将护花神保额降至10万元。

  侧重高风险高收益资产

  按家庭安排与收支情况,房贷问题按计划进行即可。

  章先生的积极投资观值得肯定,高风险高收益性资产有所侧重,建议比例:固定收益类资产30%,股票类资产65%,现金类存款5%。现金类资产主要用于日常支出、过高的比例会降低收益性。

  固定收益类,资产除凭证式国债外,可尝试去年表现抢眼的债券型基金;也可待债市高位调整期后,直接投资记账式国债;稳定收益型的人民币理财产品,当然是简单的选择。

  股票类资产,封闭式基金确实是待挖掘的宝藏,可多注意2008年前到期、业绩好的;在股市长期向好的预期下,平衡型、股票型基金更值得考虑;相对于股票,外汇和黄金倒杆的风险相对小,无暇打理可投资外汇理财产品,有兴趣可买卖实物黄金甚至美元黄金,黄金的长期走势仍被看好。虞佳音工行金融理财师

  《钱周刊》点评:章华的理财思路很清楚。作为一个正在成长的家庭,先考虑基础保障,再进行投资增值,是顺理成章的。以目前国内保险资金的回报率来看,购买消费型险种更实际,投资型险种暂,业绩表现、多样性和风险收益的合理程度,总体上都不如开放式基金。

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